Реструктуризация, Мировое соглашение или Банкротство: Что выбрать?

Когда физическое лицо сталкивается с невозможностью исполнять свои финансовые обязательства, закон «О несостоятельности (банкротстве)» предлагает три основных механизма выхода из кризиса. Выбор правильного пути ‒ реструктуризация, мировое соглашение или реализация имущества ‒ критически важен, поскольку он определяет не только судьбу долгов, но и ваше будущее финансовое положение.

 

Давайте подробно рассмотрим каждый вариант, его преимущества, недостатки и условия применения.

1. Реструктуризация долгов гражданина

Цель: Восстановление платежеспособности должника и сохранение его имущества путем изменения условий погашения задолженности.

 

Процедура реструктуризации долгов представляет собой возможность пересмотра графика и суммы выплат, как правило, на срок до трех лет. Она применяется, когда у должника есть стабильный доход, достаточный для погашения задолженности, но он не может выполнять текущие условия кредитных договоров.

Условия применения:

1. Наличие стабильного дохода: Доход должен позволять должнику погашать обязательства согласно новому плану реструктуризации.
2. Отсутствие судимости: У должника не должно быть судимости за экономические преступления в определенный период.
3. Отсутствие фактов недобросовестности: Недопустимы факты предоставления заведомо ложных сведений кредиторам.
4. Срок: С момента завершения предыдущей реструктуризации должно пройти не менее пяти лет.

Преимущества для должника:

• Сохранение имущества: Имущество, включая единственное жилье и необходимое для жизни, не подлежит реализации.
• Прекращение роста долга: С момента введения реструктуризации прекращается начисление штрафов, пеней и процентов по всем обязательствам.
• Самостоятельное управление: Должник, как правило, сохраняет контроль над своими финансами и имуществом, хотя и под надзором финансового управляющего.
• Меньшие последствия: В отличие от реализации имущества, реструктуризация не влечет столь серьезных ограничений в дальнейшем (например, при управлении юридическими лицами).

Недостатки:

• Отсутствие списания долга: Долг не списывается, а лишь реорганизуется. Вы обязаны будете его погасить в полном объеме.
• Срок: План реструктуризации не может превышать трех лет.
• Требуется согласие кредиторов: План реструктуризации утверждается собранием кредиторов. Если они не согласны, суд может перейти к реализации имущества.

2. Реализация имущества гражданина (Банкротство)

Цель: Максимально возможное погашение требований кредиторов за счет реализации имущества должника и полное списание оставшихся непогашенными долгов.

Это самая радикальная процедура, которая применяется в том случае, если финансовый управляющий и собрание кредиторов приходят к выводу, что у должника нет достаточного дохода для реструктуризации.

Условия применения:

1. Отсутствие платежеспособности: Невозможность погасить долги в течение 500 дней или превышение суммы задолженности порога в 500 000 рублей (при наличии признаков неплатежеспособности).
2. Невозможность реструктуризации: Должник не соответствует требованиям для реструктуризации или план не был утвержден.
3. Срок: С момента завершения предыдущей процедуры реализации имущества и списания долгов должно пройти не менее пяти лет.

Преимущества для должника:

• Полное списание долгов: Главное преимущество – освобождение от всех обязательств, которые могут быть списаны по закону (кредиты, займы, налоги и т.д.).
• Окончание давления: Прекращаются звонки коллекторов и судебные процессы.

Недостатки:

• Потеря имущества: Всё имущество, не входящее в перечень исключений (единственное жилье, личные вещи, предметы быта и т.п.), подлежит реализации.
• Ограничения после процедуры: В течение пяти лет после завершения процедуры:
  • При получении кредитов нужно сообщать о факте банкротства.
  • Нельзя инициировать новое банкротство
• Ограничение управления: В течение трех лет нельзя занимать руководящие должности в юридических лицах.
• Продолжительность: Процедура может длиться от 6 месяцев до 1,5–2 лет.

3. Мировое соглашение

Цель: Прекращение процедуры банкротства на любой стадии (реструктуризации или реализации) путем достижения добровольного соглашения между должником и кредиторами об условиях погашения долга.

 

Мировое соглашение – это договор, заключаемый между должником и кредиторами, утверждаемый Арбитражным судом. Оно может предусматривать отсрочку, рассрочку или даже частичное прощение долга (дисконтирование), если на это согласны кредиторы.

Условия применения:

1. Воля сторон: Должник и большинство кредиторов должны добровольно прийти к согласию по новым условиям погашения.
2. Форма: Соглашение должно быть заключено в письменной форме и подписано всеми сторонами.
3. Утверждение судом: Мировое соглашение подлежит обязательному утверждению Арбитражным судом.

Преимущества для должника:

• Гибкость: Условия погашения могут быть любыми, если на это согласны стороны, что позволяет разработать наиболее комфортный график.
• Прекращение процедуры: Процедура банкротства прекращается, а значит, прекращается действие всех связанных с ней ограничений (например, ограничение на выезд, надзор финансового управляющего).
• Сохранение репутации: Мировое соглашение часто позволяет сохранить деловую репутацию лучше, чем полная реализация имущества.

Недостатки:

• Требуется согласие: Достичь согласия со всеми кредиторами может быть очень сложно, особенно если их много.
• Долг сохраняется: Как и при реструктуризации, долг не списывается, а лишь изменяется по условиям.
• Последствия нарушения: Если должник нарушает условия мирового соглашения, оно может быть расторгнуто судом, и процедура банкротства возобновится.

4. Сравнительный анализ: Что выбрать?

Выбор оптимальной процедуры зависит исключительно от вашей текущей финансовой ситуации и долгосрочных целей.

Критерий сравнения	Реструктуризация долгов	Реализация имущества (Банкротство)	Мировое соглашение
Основная цель	Сохранение имущества, погашение долга	Списание долга, ликвидация имущества	Добровольное урегулирование
Списание долга	Нет (долг гасится)	Да (остаток долга списывается)	Нет (долг реорганизуется)
Требуемый доход	Обязательно (стабильный и достаточный)	Нет (или минимальный)	Зависит от условий соглашения
Судьба имущества	Сохраняется полностью	Реализуется (кроме единственного жилья)	Сохраняется (процедура прекращается)
Срок ожидания для повтора	5 лет	5 лет	Не применяется
Последствия	Минимальные ограничения	Строгие ограничения (3 года на управление, 5 лет уведомление)	Процедура прекращается, ограничений нет

Рекомендации по выбору:

Ваша ситуация	Рекомендуемый выбор
Есть стабильный доход, но не хватает на ежемесячные платежи.	Реструктуризация долгов. Это позволит сохранить имущество, остановить проценты и выплатить долг на более мягких условиях.
Доход отсутствует или минимален, долги огромны, сохранять нечего.	Реализация имущества. Это единственный способ полностью освободиться от неподъемного долгового бремени ценой потери части имущества и введения временных ограничений.
В процессе банкротства найдено взаимопонимание с кредиторами.	Мировое соглашение. Это позволяет остановить процедуру банкротства на любой стадии, избежать последствий реализации имущества и договориться о взаимовыгодных условиях.

Профессиональная юридическая поддержка

Если вы вновь столкнулись с финансовыми трудностями и рассматриваете возможность повторного банкротства, крайне важно проанализировать вашу ситуацию с точки зрения сроков и обстоятельств предыдущей процедуры.

 

Баринов Юрий Владимирович адвокат Адвокатской палаты города Санкт-Петербурга и партнеры рады приветствовать Вас. Мы объединяем специалистов в различных областях права. Фирма оказывает специализированные юридические консультации в Петербурге.

• Стоимость консультации по Вашей ситуации ‒ от 1000 рублей.
• Адвокаты Санкт-Петербурга – юристы с многолетним опытом – профессионально решат Ваши задачи.

Вы всегда можете обратиться за помощью к нам по вопросам защиты от коллекторов и банкротства, а также в других специализированных областях:

• У Вас трудности с ГИБДД или страховой компанией? Обращайтесь за консультацией к адвокату в Петербурге по телефонам: 227-32-12, 956-78-33, 980-9000.
• Возбудили уголовное дело против Вас или Ваших близких? Получите консультацию уголовного адвоката в Петербурге по телефону: 956-78-33.
• Требуется юридическое сопровождение сделки с недвижимостью? Получите консультацию по телефонам: 956-78-33, 980-9000.

Изучите подробнее наши услуги и специализацию на сайте: юрист.tv.