Какой кредит можно взять после банкротства и через сколько

После успешного прохождения процедуры банкротства и списания долгов многие граждане сталкиваются с вопросом: как скоро я снова смогу взять кредит или оформить кредитную карту? Процедура банкротства полностью очищает вас от старых обязательств, но оставляет след в вашей кредитной истории, который влияет на решения банков. Восстановление доверия кредиторов ‒ это планомерный процесс, требующий времени и дисциплины.

1. Обязательный срок информирования: 5 лет

Первое и самое важное ‒ это не практический, а юридический срок, установленный законом:

Федеральный закон № 127-ФЗ обязывает гражданина в течение пяти лет после завершения процедуры банкротства сообщать о факте своего банкротства при обращении за новым кредитом или займом.

Что это значит?

1. Вы обязаны сообщать: При подаче заявки в банк или МФО вы должны честно указать, что ранее были признаны банкротом. Сокрытие этого факта будет расценено как предоставление заведомо ложных сведений, что может привести к проблемам (например, если вы снова не сможете платить, суд может отказать в повторном списании долгов).
2. Банк узнает сам: Даже если вы не сообщите, банки обязательно проверят вашу кредитную историю, где информация о банкротстве хранится в течение 7 лет.

2. Практический срок: Когда банки начинают давать кредиты

Хотя закон не запрещает вам брать новый кредит сразу после банкротства (при условии информирования кредитора), на практике банки крайне неохотно выдают новые займы в первые годы.

Начало восстановления кредитования можно разделить на этапы:

Срок после завершения банкротства	Вероятность получения кредита	Доступные финансовые продукты
0 – 1 год	Очень низкая (близка к нулю).	Микрозаймы в МФО (с высокими ставками), кредитные карты с залоговым обеспечением.
1 – 3 года	Низкая.	Кредиты на покупку бытовой техники, небольшие товарные кредиты в магазинах, маленькие займы в МФО, дебетовые карты с небольшим овердрафтом.
3 – 5 лет	Умеренная.	Небольшие потребительские кредиты (на сумму до 50 000 руб.), кредитные карты с минимальным лимитом, автокредиты с большим первоначальным взносом.
5+ лет	Высокая.	Доступ к стандартным банковским продуктам, включая ипотеку, при наличии хорошей финансовой дисциплины за последние 3-5 лет.

3. Какие кредиты можно взять в первую очередь?

Чтобы начать формировать новую, положительную кредитную историю, лучше всего подходят следующие финансовые инструменты:

А. Кредитная карта с залоговым депозитом (Secured Credit Card)

Это самый эффективный и безопасный способ.

1. Вы вносите в банк собственный депозит (например, 20 000 руб.).
2. Банк выдает вам кредитную карту, лимит которой равен этой сумме (20 000 руб.).
3. Банк защищен вашим депозитом, а вы получаете возможность совершать операции, которые фиксируются в кредитной истории.
4. Выплачивая небольшие суммы вовремя, вы демонстрируете банку надежность.

Б. Товарные кредиты и микрозаймы (МФО)

• Товарный кредит: Оформление небольшого кредита прямо в магазине на покупку телефона или бытовой техники. Это небольшая сумма и короткий срок, что уменьшает риски для банка.
• Микрозаймы (МФО): МФО более лояльны к заемщикам с плохой историей, но их ставки крайне высоки. Используйте их только в крайнем случае и на очень короткий срок, так как просрочка в МФО мгновенно испортит всю работу по восстановлению истории.

В. Кредит под залог

Если у вас есть автомобиль или другое имущество, вы можете взять кредит под его залог. Для банка это низкий риск, так как залоговое имущество выступает гарантией возврата средств.

4. Стратегия по восстановлению кредитной истории

Восстановление финансовой репутации после банкротства требует последовательных шагов:

1. Стабилизируйте доходы: Убедитесь, что ваш доход стабилен, и официально подтвердите его (справка 2-НДФЛ).
2. Постепенность: Начинайте с самого малого. Оформите самую маленькую кредитную карту или небольшой товарный кредит.
3. Идеальная дисциплина: Критически важно погашать все новые обязательства строго в срок. Каждое вовремя внесенное платежное обязательство улучшает ваш кредитный рейтинг.
4. Разнообразие: После года идеального обслуживания кредитной карты попробуйте взять небольшой потребительский кредит. Наличие разных типов успешно погашенных кредитов положительно влияет на ваш рейтинг.
5. Контроль истории: Регулярно запрашивайте свою кредитную историю (не реже 2 раз в год) в Бюро кредитных историй (БКИ), чтобы убедиться, что все внесенные изменения верны и положительны.

Помните, что процедура банкротства дает вам шанс начать финансовую жизнь с чистого листа. Продемонстрировав финансовую ответственность в течение 2–3 лет, вы сможете восстановить доступ к полноценному банковскому
кредитованию.

 

Баринов Юрий Владимирович адвокат Адвокатской палаты города Санкт-Петербурга и партнеры рады приветствовать Вас. Мы объединяем специалистов в различных областях права. Фирма оказывает специализированные юридические консультации в Петербурге.

• Стоимость консультации по Вашей ситуации ‒ от 1000 рублей.
• Адвокаты Санкт-Петербурга – юристы с многолетним опытом – профессионально решат Ваши задачи.

Вы всегда можете обратиться за помощью к нам по вопросам защиты от коллекторов и банкротства, а также в других специализированных областях:

• У Вас трудности с ГИБДД или страховой компанией? Обращайтесь за консультацией к адвокату в Петербурге по телефонам: 227-32-12, 956-78-33, 980-9000.
• Возбудили уголовное дело против Вас или Ваших близких? Получите консультацию уголовного адвоката в Петербурге по телефону: 956-78-33.
• Требуется юридическое сопровождение сделки с недвижимостью? Получите консультацию по телефонам: 956-78-33, 980-9000.

Изучите подробнее наши услуги и специализацию на сайте: юрист.tv.